Qu’est-ce qu’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)?

Un CELI est bien plus qu’un simple compte d’épargne. Il peut contenir différents types de placement (espèces, CPG et fonds d’investissement) et, en règle générale, tous les revenus tirés de ces placements sont libres d’impôt. Cela signifie qu’ils vous reviennent entièrement.

Puis-je ouvrir un CELI avec mon conjoint ou une autre personne?

Non. Comme c’est le cas avec les autres comptes enregistrés, comme les REER, il est interdit d’avoir un CELI conjoint.

Puis-je ouvrir plus d’un CELI?

Certainement. Vous pouvez ouvrir plus d’un CELI, mais le montant total des cotisations à l’ensemble de vos comptes de CELI ne pourra pas dépasser le total de vos droits de cotisation accumulés.

Comment puis-je connaître mes droits de cotisation à un CELI pour une année d’imposition donnée?

L’ARC déterminera les droits de cotisation de chaque particulier admissible qui produit une déclaration annuelle de revenus des particuliers (T1). L’institution financière qui détient le CELI signalera le montant de vos cotisations et de vos retraits à l’ARC, de sorte que celle-ci puisse faire le suivi des droits de cotisation que vous avez utilisés et de ceux qui vous restent.

Les CELI de BMO font-ils l’objet de frais pour ce qui est des cotisations, des retraits et des transferts?

Il n’y a aucuns frais pour les cotisations à un CELI de BMO. Des frais de 50 $ sont facturés pour les transferts dans une autre institution financière.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le compte d’épargne libre d’impôt est bien plus qu’un compte d’épargne. Votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt et votre compte peut contenir divers types de placement, ce qui fait du une excellente solution pour vous aider à atteindre tous vos objectifs d’épargne et de placement.

Investissez dans votre Compte d’épargne libre d’impôt jusqu’à concurrence de la limite annuelle et observez sa croissance, à l’abri de l’impôt.
Vous pouvez remplir votre Compte d’épargne libre d’impôt avec divers placements, comme des actions, des obligations, des Fonds négociés en bourse, des fonds d’investissement et des Certificats de placement garanti
Le compte d’épargne libre d’impôt vous permet de faire des retraits, sans pénalité, quand vous le souhaitez.

Le CELI de BMO peut vous aider à atteindre vos objectifs de placement à court ou à long terme grâce à l’épargne libre d’impôt.

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Pourquoi investir dans un CELI

Croissance à l’abri de l’impôt

Vous ne payez pas d’impôt sur les gains accumulés dans votre , qu’il s’agisse d’intérêts, de dividendes ou de gains en capital. Autrement dit, vous conservez une plus grande part de votre épargne durement gagnée.

Combinaison de placements

Vous pouvez remplir votre d’un mélange d’épargne et de placements : liquidités, certificats de placement garanti , actions, obligations, fonds d’investissement et plus encore. Personnalisez votre portefeuille en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement.

Un compte polyvalent

Comme le , le offre des avantages fiscaux. Toutefois, l’un des avantages du est que vous pouvez retirer vos fonds en tout temps. Vous pouvez également réinvestir le montant que vous avez retiré, y compris les rendements obtenus. Vous ne perdrez donc pas ces droits de cotisation.

Le CELI en chiffres

7 000 $Votre plafond de cotisation au pour 2025

102 000 $Total de vos droits de cotisation.

62%Pourcentage total de Canadiens qui détiennent un .

Comment profiter au maximum de votre CELI

Voici quelques façons de vous assurer de tirer le maximum des avantages du

Assurez-vous d’avoir les bons placements

Assurez-vous que les placements détenus dans votre correspondent à votre tolérance au risque et à votre horizon de placement. Vous épargnez pour la retraite? Les actions, les FNB et les fonds d’investissement sont d’excellents choix.

Utilisez tous vos droits de cotisation

Connaissez vos limites et respectez-les avec vos placements. Cette année, la limite de votre est de 7 000 $. Si vous n’avez jamais versé d’argent dans votre , vous pouvez y cotiser un maximum de

102 000 $.

Épargnez tôt et souvent

La clé de la croissance de votre est de commencer à cotiser le plus tôt possible. Plus vous cotisez tôt à votre , plus vos placements pourront fructifier longtemps à l’abri de l’impôt. Pour épargner facilement, jetez un coup d’œil à notre programme d’épargne continue.

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Donnez-nous quelques renseignements sur votre façon d’épargner et nous vous aiderons à calculer votre épargne potentielle.

Quel montant souhaitez-vous épargner initialement?

0 $100 000 $

Quel montant cotiserez-vous annuellement?

50 $7 000 $

Pendant combien de temps voulez-vous épargner?

1 an40 ans

Quel taux de rendement annuel visez-vous?*

1 %10 %

Quel est votre revenu annuel?

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Quel montant cotiserez-vous annuellement?

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Quel est votre revenu annuel?

Sommaire de votre CELI

Sur une période de 20 ans, vous pourriez épargner 3 121 $ d’impôt grâce à un CELI!

Tableau comparant le total de vos dépôts, de votre rendement et de votre épargne dans un C E L I par rapport à un compte imposable
an	CELI	Compte ordinaire	Économies d’impôt
2025	$2,000	$2,000	0 $
2030	$5,454	$5,225	229 $
2035	$9,861	$9,125	736 $
2040	$15,487	$13,841	1 646 $
2045	$22,666	$19,545	3 121 $

Résumé de votre calculateur d’épargne

Tableau comparant le total de vos dépôts, de votre rendement et de votre épargne dans un C E L I par rapport à un compte imposable
	CELI	Compte ordinaire
Total de vos dépôts	12 000 $	12 000 $
Votre rendement total	10 666 $	7 545 $
Votre épargne totale	22 666 $	19 545 $

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Comparez le: CELIAPP, le CELI et le REER

Découvrez les principales différences entre les CELIAPP, les CELI et les REER.

CELI ou REER: Quelle est la différence entre les deux types de comptes?

Vous vous demandez lequel est le meilleur pour vos objectifs d'épargne? Décrivons les différences entre un CELI et un REER

Comprendre le : notions de base

Vous ne comprenez pas tout à fait le fonctionnement d’un ? Initiez-vous aux règles de base en quelques minutes.

FAQ sur les CELI

Questions générales

Un CELI est bien plus qu’un simple compte d’épargne. Il peut contenir différents types de placement (espèces, CPG et fonds d’investissement) et, en règle générale, tous les revenus tirés de ces placements sont libres d’impôt. Cela signifie qu’ils vous reviennent entièrement.
Dans un CELI, vos dépôts et placements fructifient rapidement grâce aux investissements libres d’impôt.En règle générale, vous ne payez en effet pas d’impôt sur les revenus de placements obtenus dans votre compte ni sur les montants que vous retirez.
Reportez-vous également à la question 15 : Quels types de placement puis-je détenir dans un CELI?
Le CELI est utile à presque tout le monde. Toute personne qui reçoit des intérêts imposables dans un simple compte d’épargne peut les convertir en intérêts libres d’impôt grâce à un CELI. Que vous épargniez pour un voyage, des rénovations, les études de vos enfants ou votre propre retraite, le CELI est un excellent outil. Conseil : Vous pouvez aussi détenir d’autres types de placement dans un CELI.
Un CELI est particulièrement intéressant dans les cas ci-dessous.
- Vous avez atteint votre plafond de cotisation dans votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et souhaitez profiter davantage de solutions d’épargne libre d’impôt.
- Vous économisez en vue d’un achat important et souhaitez profiter de solutions d’épargne libre d’impôt avant votre retraite. Contrairement au REER, vous pouvez retirer des fonds de votre CELI en tout temps, sans incidence fiscale. (Remarque : si vous avez déjà atteint votre plafond de cotisation à votre CELI pour l’année en cours, vous devez attendre l’année suivante pour pouvoir faire de nouvelles cotisations afin de ne pas avoir à payer de pénalité fiscale à l’Agence du revenu du Canada [ARC].) (Reportez-vous à la question 19 pour en savoir plus.)
- Vous craignez que vos gains de placement aient des répercussions négatives sur vos avantages gouvernementaux ou vos crédits d’impôt, qui sont réduits ou supprimés en cas d’augmentation des revenus. On pense ici aux avantages liés à la Sécurité de la vieillesse (SV), au Supplément de revenu garanti (SRG) et au crédit fédéral en raison de l’âge. Les retraits d’un CELI n’ont aucune incidence sur l’admissibilité aux prestations fondées sur le revenu.

En quoi un CELI diffère-t-il d’un REER?

Excellente question – le tableau ci-dessous présente certaines différences entre un CELI et un REER.

chart comparing the features of a T F S A and an R R S P
CELI	REER
Il n’est pas nécessaire de gagner un revenu pour accumuler des droits de cotisation à un CELI.	Il faut déclarer un revenu pour accumuler des droits de cotisation à un REER.
Les cotisations à un CELI ne sont pas déductibles du revenu imposable.	Les cotisations à un REER sont déductibles du revenu imposable.
Les retraits d’un CELI sont libres d’impôt. De plus, tout montant retiré (à l’exception des transferts admissibles) est ajouté aux droits de cotisation de l’année suivante, de sorte qu’il peut être réinvesti plus tard.	Les sommes retirées d’un REER sont imposées l’année du retrait (sauf dans le cadre du Régime d’accès à la propriété et du Régime d’encouragement à l’éducation permanente; le cas échéant, aucun impôt n’est prélevé si les sommes sont remboursées dans les délais prescrits). Le montant retiré ne peut pas être ajouté aux droits de cotisation de l’année suivante.
Vous ne serez jamais tenu de convertir votre CELI en option de versement de revenu (comme un FERR ou une rente).	Le REER doit être entièrement liquidé ou être converti en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en rente au plus tard à la fin de l’année du 71e anniversaire du titulaire.

Ouvrir un CELI

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La plupart des Canadiens sont admissibles. Pour ouvrir un CELI, il faut :
- avoir atteint l’âge de la majorité dans sa province ou son territoire de résidence (soit 19 ans en Colombie-Britannique, à Terre-Neuve-et-Labrador, en Nouvelle-Écosse, au Nouveau-Brunswick, dans les Territoires du Nord-Ouest, au Nunavut et au Yukon, et 18 ans dans les autres provinces canadiennes);
- être résident canadien; et
- avoir un numéro d’assurance sociale (NAS)
Si vous répondez à toutes ces conditions, vous êtes admissible. Prenez rendez-vous pour ouvrir un CELI. Ou
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Droits de cotisation au CELI

Combien puis-je verser dans mon CELI?

Voici un peu de contexte : Les droits de cotisation à un CELI s’accumulent chaque année si vous avez 18 ans ou plus (à n’importe quel moment de l’année), avez un numéro d’assurance sociale et êtes résident du Canada. Voici les droits de cotisation appliqués au fil des années (depuis le lancement du CELI en 2009) :

graphique montrant les droits de cotisation T F S A pour chaque année depuis 2009
Année	Droits de cotisation au compte d’épargne libre d’impôt
2009	5 000 $
2010	5 000 $
2011	5 000 $
2012	5 000 $
2013	5 500 $
2014	5 500 $
2015	8 000 $
2016	5 500 $
2017	5 500 $
2018	5 500 $
2019	6 000 $
2020	6 000 $
2021	6 000 $
2022	6 000 $
2023	6 500 $
2024	7 000 $
2025	7 000 $

Par exemple : Si vous aviez 18 ans ou plus en 2009, le total de vos droits de cotisation admissibles à un CELI (en date de 2025) est de 102 000 $

L’ARC vous imposera une pénalité fiscale de 1 % par mois pour chaque mois (que ce soit tout le mois ou une partie seulement) pendant lequel les cotisations excédentaires demeureront dans votre compte. Cette pénalité de 1 % continuera de s’appliquer :
- jusqu’à ce que l’excédent soit retiré en entier; ou
- jusqu’à ce que l’excédent total soit absorbé par l’addition de vos droits de cotisation inutilisés des années suivantes, selon votre admissibilité.
Consultez le site Web de l’ARC pour en savoir plus sur les cotisations excédentaires au CELI.
Réponse brève : Oui, mais peut-être pas tout de suite.
Réponse détaillée : Le montant des retraits effectués dans votre CELI au cours d’une année donnée, à l’exception des transferts admissibles, sera ajouté à vos droits de cotisation de l’année suivante. Si vous avez cotisé le maximum autorisé à votre CELI et que vous retirez une partie ou la totalité de votre argent, vous devrez attendre jusqu’à l’année suivante pour y verser de nouvelles sommes, faute de quoi vous devrez payer une pénalité à l’Agence du revenu du Canada.
Exemple : En janvier 2022, Sophie a ouvert son premier CELI et y a versé le maximum autorisé de 81 500 $. En juin 2022, elle a effectué un retrait de 7 000 $. Elle devra attendre jusqu’au 1er janvier 2023 pour pouvoir de nouveau déposer cette somme dans son compte afin de ne pas avoir à payer de pénalité.
Consultez le site Web de l’ARC pour en savoir plus sur les retraits et les transferts admissibles.

Types de placement pour le CELI

En effet! Les voici :
Compte de placement : Dans ce CELI, vous pouvez détenir des espèces dans un compte d’épargne, qu’il est possible d’ouvrir en ligne.
Compte d’épargne : Dans ce CELI, vous pouvez y détenir différents types de placement (compte d’épargne, CPG liés aux marchés financiers, actions, FNB et fonds d’investissement) qui peuvent faire fructifier votre épargne. Pour en ouvrir un, il vous suffit de vous rendre en succursale ou de nous appeler.
Bien sûr. Et nous pouvons vous aider à le faire.
Vous pouvez transférer votre CELI d’une autre institution financière dans un CELI de BMO. Voici comment :
- Passez à votre succursale de BMO pour remplir une formule de transfert (Trouver une succursale près de chez vous)
- Nous enverrons ensuite la formule de transfert à l’institution financière où se trouve actuellement votre CELI afin de s’assurer que le transfert n’a pas d’incidence sur votre plafond de cotisation. C’est ce qu’on appelle un « transfert admissible »
Veuillez noter que l’autre institution financière peut exiger des frais pour le traitement du transfert.
En règle générale, un CELI peut contenir les mêmes types de placement qu’un REER Cela comprend les espèces, les fonds d’investissement, les FNB, actions, les CPG (dont les Certificats de placement garanti liés aux marchés financiers) et les obligations. Nous pouvons vous aider à réfléchir aux meilleures options et vous orienter vers le partenaire de BMO approprié si nous ne sommes pas en mesure de vous offrir la solution de placement que vous souhaitez en succursale.
Voyez cela comme un « panier » d’épargne et de placement. Vous pouvez aussi y mettre divers placements qui correspondent à vos objectifs, que vous épargniez pour faire un voyage ou des rénovations, ou pour vous constituer une réserve en cas d’imprévu.
Tout dépend de vos objectifs de placement (court terme, long terme ou les deux?) et de votre tolérance au risque. Un CELI devrait faire partie d’une stratégie globale de planification financière qui tient compte de vos actifs et de votre passif, de vos objectifs, de vos besoins en matière de revenu, de votre tolérance au risque et de vos impôts.
N’hésitez pas à venir nous voir pour que nous puissions discuter du portefeuille de placements qui vous convient le mieux. Prendre un rendez-vous pour en savoir plus

Pour nous joindre

Il existe plusieurs façons de communiquer avec nous. Choisissez celle que vous préférez.

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- ^*Des modalités s’appliquent
- Le présent document est fourni à titre informatif seulement. Le présent document ne doit pas être consulté aux fins de recherche, d’investissement ou d’obtention de conseils fiscaux et ne constitue pas une recommandation, une offre ou une sollicitation implicite ou expresse d’achat ou de vente d’un titre ou d’adoption d’une stratégie de placement ou de portefeuille en particulier. Les points de vue et les opinions exprimés ne tiennent pas compte des objectifs de placement, des besoins, des restrictions et de la situation d’un investisseur en particulier et, par conséquent, ne doivent pas servir de base à une recommandation de placement précise. Les investisseurs doivent consulter un conseiller financier ou des renseignements fiscaux applicables à leur situation particulière.
- Tous les placements, y compris ceux-ci, sont exposés à des risques, y compris la perte possible de capital.
- L’expression « professionnel en placement » désigne les conseillers en services bancaires, les planificateurs financiers, Placements et retraite, et les spécialistes des placements, qui sont des représentants de B M O Investissements Inc.
- M C / M D Marque de commerce/marque de commerce déposée de la Banque de Montréal.

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